Cuando las disputas de tarjetas de crédito se convierten en ‘fraude amistoso’ – NerdWallet

Cuando las disputas de tarjetas de crédito se convierten en ‘fraude amistoso’ – NerdWallet
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13 enero, 2021

Es más fácil que nunca disputar una compra con tarjeta de crédito, pero las devoluciones de cargo deben ser el último recurso.

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Es una regla fundamental de las compras: si no le gusta lo que compró, debe recuperar su dinero.

A menudo, es bastante fácil. Abundan las políticas de reembolso generosas. “El cliente siempre tiene la razón” es un mantra popular.

Y si un comerciante no está dispuesto a resolver su problema, tiene otra opción: pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que revierta su pago, lo que se conoce como devolución de cargo. La Ley Federal de Facturación de Crédito Justa le otorga el derecho a disputar un cargo bajo ciertas circunstancias, y muchos emisores facilitan el proceso mucho más de lo que exige la ley.

Pero así como no debe abusar de una política de devolución generosa, no debe disputar las compras con tarjeta de crédito sin una razón legalmente válida. A menudo denominado “fraude amistoso”, las devoluciones de cargo ilegítimas, incluidos los errores honestos, cuestan mucho a los comerciantes estadounidenses. Los comerciantes con ventas en la tienda atribuyeron el 31% de sus pérdidas por fraude en el año anterior al fraude amistoso, según un informe de LexisNexis de 2016.

Antes de decirle a su compañía de tarjeta de crédito, “No voy a pagar por eso”, ahórrese a su comerciante ya usted mismo algunos problemas: asegúrese de tener una razón sólida para solicitar una devolución de cargo.

Que puedes disputar

Puede disputar los cargos de la tarjeta de crédito con su emisor por tres razones bajo la Ley de Facturación de Crédito Justa:

Alguien más usó su tarjeta sin permiso. Digamos que un estafador cargó un televisor de pantalla grande en su tarjeta. Puede disputar ese pago como una compra no autorizada.

Hubo un error de facturación. Supongamos que el comerciante le cobró dos televisores, pero usted compró solo uno. También puede disputar ese cargo.

Ha hecho un esfuerzo de buena fe para resolver un problema con el comerciante. Suponga que compra un televisor y descubre que la pantalla está rota. Si el comerciante se niega a darle un reembolso, generalmente podrá disputar esa compra con éxito, si la compra cumple con ciertos requisitos de la ley.

Presentar una disputa es simple. A menudo, solo necesita hacer clic en el botón “disputar” en el portal en línea o la aplicación de su emisor y responder algunas preguntas. La compra se le reembolsa inmediatamente. Pero “simple”, por supuesto, no significa “intrascendente”.

Lo que no debes disputar

Para los comerciantes, las pérdidas por devoluciones de cargo legítimas son un costo de hacer negocios, dice Monica Eaton-Cardone, directora de operaciones de Chargebacks911, una empresa que trabaja con comerciantes para limitar las devoluciones de cargo. Pero ella ve el fraude amistoso como “esencialmente un robo cibernético”.

“La mayoría de los consumidores son honestos y quieren hacer lo correcto”, dice Eaton-Cardone. “Si saben lo que sucede con una devolución de cargo, y realmente ven cómo [un reclamo ilegítimo] está robando dinero del comerciante, no lo harán”.

Además de los ingresos perdidos por la venta, Eaton-Cardone dice que a los comerciantes se les cobra una tarifa, que promedia entre $ 25 y $ 30, por cada reclamo. Los comerciantes pueden disputar un contracargo, pero es posible que no prevalezcan, especialmente si no pueden probar que el cargo era válido.

Es fácil pensar que su disputa es legalmente válida cuando no lo es. Aquí hay algunos ejemplos de contracargos ilegítimos que pueden sorprenderlo:

La “compra no autorizada” fue realizada por un amigo o familiar. Consulte con los usuarios autorizados para ver si realizaron una compra que no conocía. Una buena regla general: si no está dispuesto a presentar un informe policial sobre su hijo o pareja por realizar una compra en línea sin su permiso, no presente un contracargo por ello.

No está satisfecho con una compra, pero aún no ha hablado con el comerciante. “Insto a los consumidores a que se tomen cinco minutos de su tiempo, se acerquen y le den al comerciante la oportunidad de resolver la transacción”, dice Eaton-Cardone. Si no lo hace, un comerciante podría disputar con éxito su contracargo.

Sin duda, el término “fraude amistoso” es a menudo un nombre inapropiado, al menos cuando se refiere a devoluciones de cargo accidentales.

“El ‘fraude’ generalmente implica algún tipo de intención”, dice Chi Chi Wu, abogada del National Consumer Law Center. Si no está satisfecho con una compra, presentar una devolución de cargo de inmediato, sin primero tratar de resolver el problema con el comerciante, es como mucho “una falta de cumplimiento con los requisitos de procedimiento del derecho de devolución de cargo”, agrega.

Presentar una devolución de cargo cuando no debería puede desencadenar consecuencias no deseadas. Es casi seguro que perderá la posibilidad de obtener un reembolso. Algunas empresas también incluyen en la lista negra a los clientes que inician devoluciones de cargo ilegítimas. Y si el emisor de su tarjeta de crédito cree que está violando el acuerdo de su tarjeta repetidamente, puede cerrar su cuenta.

Disputa responsablemente

Antes de disputar un cargo, así es como puede prepararse:

Sepa por qué está disputando el cargo. Si cree que alguien está realizando compras fraudulentas con su tarjeta, avise a su emisor lo antes posible y solicite una nueva tarjeta y número de cuenta.

Reunir evidencias. Conserve los recibos, las fotos y la correspondencia con el comerciante que respalden sus reclamos, en caso de que su emisor requiera que los proporcione.

Habla con el comerciante. No es necesario que hable con el emisor antes de disputar un pago en casos de fraude o errores de facturación. Pero si simplemente no está satisfecho con una compra, la ley requiere que haga un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con el comerciante primero. Llamar primero al servicio de atención al cliente, en lugar de presionar el botón “disputar”, podría recuperar su dinero y mantenerlo en buenos términos con su distribuidor.

Este artículo fue escrito por NerdWallet y publicado originalmente por Forbes.