¿Cuándo subirán las tasas de interés? Últimas predicciones

¿Cuándo subirán las tasas de interés? Últimas predicciones
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13 enero, 2021

Este artículo se actualiza continuamente para ofrecerle los últimos análisis sobre cuándo es probable que suban o bajen las tasas de interés. Suscríbase a nuestro boletín para recibir actualizaciones en su bandeja de entrada.

¿Cuándo subirán o bajarán las tasas de interés?

En resumen: El Banco de Inglaterra (BOE) realizó recortes de tipos de interés de emergencia los días 11 y 19 de marzo de 2020, para tratar de reducir el impacto económico del brote de coronavirus. El BOE recortó las tasas de interés del 0,75% al ​​0,25 y luego del 0,25% a solo el 0,1%, el nivel más bajo registrado. La medida fue inesperada y el Banco de Inglaterra enfatizó que es poco probable que reduzca aún más las tasas de interés, ya que buscaría mantener las tasas por encima del 0%. El recorte de la tasa de interés de emergencia es una medida temporal y la última vez que se recortaron las tasas de la misma manera (después del referéndum del Brexit) solo se mantuvieron en mínimos históricos durante 15 meses antes de que el BOE comenzara a subir las tasas de interés nuevamente. A continuación, explico lo que debería hacer ahora, a la luz del recorte de la tasa de interés de emergencia, antes de continuar explicando lo que determinará cuándo volverán a subir las tasas de interés.

¿Debería fijar la tasa de su hipoteca ahora?

Con las tasas de interés en mínimos históricos, debería considerar seriamente si debe arreglar su hipoteca ahora. Históricamente, las mejores ofertas hipotecarias de tasa fija desaparecen rápidamente tan pronto como hay alguna señal de que el BOE podría aumentar las tasas de interés y no hay certeza sobre cuánto tiempo permanecerán las tasas de interés en 0.1%. Si se pregunta si debería fijar la tasa de su hipoteca ahora, leer el resto de este artículo le ayudará a decidir. Sin embargo, la ruta más sencilla, que recomiendo encarecidamente, es hablar con un asesor hipotecario. Si no conoce a un asesor hipotecario en cuya opinión confíe, siga estos sencillos pasos para obtener una revisión hipotecaria gratuita en 30 segundos de un profesional hipotecario regulado por la FCA:

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Cómo se establece la tasa base del Banco de Inglaterra

El Comité de Política Monetaria (MPC) es el comité de nueve personas, dentro del BOE, que determina la tasa base del BOE. Por lo general, el primer o segundo jueves de la mayoría de los meses, el Banco de Inglaterra anuncia la decisión sobre la tasa de interés del MPC. Puede encontrar un calendario completo de fechas de decisión en el sitio web del Banco de Inglaterra. Siempre que se anuncia una decisión, también se publican las actas de la reunión del MPC. Los inversores analizan estas minutas en busca de indicios de cuándo las tasas podrían subir o bajar en el futuro. Por ejemplo, verían cuántos miembros del comité de nueve personas votaron a favor de que las tasas de interés suban, bajen o permanezcan igual.

La previsión de la tasa base del Banco de Inglaterra se ha transformado en los últimos años. El exgobernador del Banco de Inglaterra (BOE), Mark Carney, creó originalmente un vínculo teórico entre la tasa de desempleo del Reino Unido y la tasa base del BOE antes de reemplazarla con 18 indicadores económicos que todavía informan la toma de decisiones de tipos de interés del BOE hoy, bajo la actual Gobernador Andrew Bailey.

¿Cuándo cree el mercado que las tasas hipotecarias subirán o se reducirán la próxima vez?

El Banco de Inglaterra ha movido las metas en numerosas ocasiones, en los últimos años, sobre cuándo es probable que suban las tasas de interés. Por supuesto, cuando las tasas de interés suben o bajan, las tasas hipotecarias seguirán su ejemplo. A continuación se muestra una breve historia en maceta para resaltar cómo hemos llegado hasta donde estamos hoy:

  • Los tipos de interés se redujeron drásticamente después de la crisis financiera de 2007/2008, de más del 5% al ​​0,5%, con el fin de apoyar la economía del Reino Unido.
  • Después de mucha especulación de que las tasas de interés finalmente volverían a subir en 2015, no sucedió porque la inflación repentinamente se volvió negativa. Para que una economía logre un nivel de crecimiento saludable, el BOE apunta a una meta oficial de inflación del 2%. El aumento de las tasas tiende a hacer bajar la inflación, por lo que el BOE dejó las tasas de interés sin cambios.
  • Cuando entramos en 2016, el BOE declaró que no era el momento de subir las tasas de interés ya que la economía del Reino Unido no era lo suficientemente fuerte. Como resultado, la fecha esperada del primer aumento de la tasa de interés desde la crisis financiera pasó de principios de 2017 a principios de 2020. Sin embargo, todo esto fue antes del referéndum de la UE en el Reino Unido.
  • La votación del Brexit fue un gran cambio de juego. La charla anterior trataba sobre cuándo subirían las tasas de interés. De repente, se habló de que debido a que el Reino Unido había decidido abandonar la Unión Europea, existía la posibilidad de una recesión económica. El Banco de Inglaterra estaba tan preocupado que decidió recortar las tasas de interés del 0,5% al ​​0,25% en agosto de 2016 y lanzar una nueva serie de flexibilización cuantitativa (QE) para intentar estimular el crecimiento económico.
  • Las actas de la reunión de agosto de 2016 indicaron que la mayoría de los miembros del MPC esperaban otro recorte de la tasa de interés, posiblemente al 0%, antes de fines de 2016. Esto nunca se materializó.
  • Sin embargo, la economía del Reino Unido demostró ser sorprendentemente resistente después del referéndum de la UE. Llevó a algunas personas, incluso a la entonces primera ministra Theresa May, a sugerir que el BOE reaccionó exageradamente cuando recortó las tasas de interés.
  • La caída del valor de la libra desde la votación del Brexit provocó un aumento de la inflación. Obviamente, una alta inflación tiende a generar tasas de interés más altas.
  • El Banco de Inglaterra estaba tan preocupado por la inflación que en junio de 2017 reveló que el comité de tasas de interés (conocido como MPC) casi decidió subir las tasas de interés. Esto hizo que los mercados estuvieran un poco frenéticos porque las tasas de interés subirían en 2017. Pero la inflación descendió inesperadamente cuando hubo nuevos signos de debilidad en el crecimiento económico del Reino Unido como resultado de la votación del Brexit.
  • El Banco de Inglaterra finalmente elevó las tasas de interés en noviembre de 2017 por primera vez en más de una década, nuevamente al 0.5%.
  • Luego, en agosto de 2018, el Banco de Inglaterra aumentó la tasa base bancaria del 0,5% al ​​0,75% a medida que mejoraban las perspectivas económicas. Este fue el nivel más alto en casi una década.
  • En enero de 2020, varios miembros del MPC insinuaron a la prensa que estaban considerando votar a favor de un recorte de tasas de interés en la próxima reunión de fijación de tasas a medida que aumentaban las preocupaciones sobre el crecimiento económico del Reino Unido.
  • Sin embargo, la llegada de la pandemia COVID-19 lo cambió todo y el BOE realizó dos recortes de tipos de interés de emergencia en marzo de 2020, primero del 0,75% al ​​0,25% y luego del 0,25% al ​​0,1%.

Los indicadores a tener en cuenta que determinarán cuándo suben o bajan las tasas de interés

El BOE utiliza una serie de indicadores económicos para decidir si las tasas subirán o bajarán. Por lo tanto, es importante comprender los indicadores económicos clave a la hora de juzgar cuándo es probable que aumenten o disminuyan las tasas de interés e hipotecarias. A continuación se muestra un resumen de los indicadores más importantes a tener en cuenta. Por supuesto, a corto plazo, es probable que el impacto del coronavirus en la economía del Reino Unido tenga la mayor influencia sobre el futuro de las tasas de interés.

  • La inflación aún está por debajo del objetivo oficial : la inflación del Reino Unido ha caído drásticamente en los últimos meses y ahora se encuentra en el 0,2%, un mínimo de cinco años. Esto está muy por debajo de la tasa objetivo oficial del 2%, pero significa que el costo de vida sigue siendo más alto que en esta época del año pasado. Pero, si la inflación se mantiene por debajo del objetivo oficial, el Banco de Inglaterra puede inclinarse a recortar las tasas de interés (si puede), para estimular el crecimiento económico y la inflación.
  • El apoyo oficial a las tasas bajas es unánime : durante los últimos dos años, la ruta preferida del MPC para las tasas de interés fue claramente que se movieran de manera constante hacia arriba. Sin embargo, esto cambió drásticamente en marzo cuando el MPC anunció un recorte de la tasa de interés de emergencia, hasta el mínimo histórico del 0,1%. En septiembre de 2020, el MPC votó por unanimidad para mantener la tasa base bancaria en el mínimo histórico del 0,1%.
  • La economía del Reino Unido se ha desplomado : después del referéndum del Brexit, la actividad económica del Reino Unido demostró ser sorprendentemente resistente. Aunque 2017 fue el peor año para la expansión económica desde 2012, experimentamos un repunte en el crecimiento económico durante 2018 que continuó en 2019.Sin embargo, ahora se ha confirmado que el brote de coronavirus ha llevado a la economía del Reino Unido a su primera recesión desde 2009. Entre abril y junio de 2020, la economía del Reino Unido se contrajo en un asombroso 20,4%, la peor caída registrada. Un crecimiento económico débil reduce la posibilidad de un aumento de la tasa de interés, por lo que hasta que el crecimiento económico mejore, parece poco probable que aumente la tasa de interés.
  • El desempleo está aumentando rápidamente : más de 750.000 personas perdieron su trabajo durante los tres meses hasta agosto, lo que significa que el número total de personas que reclaman beneficios por desempleo ha alcanzado los 2,7 millones. Esto sitúa la tasa de desempleo del Reino Unido en 4,1%, un máximo de dos años. Sin embargo, cuando finalice el plan de licencias del Gobierno, se espera que el número de desempleados aumente. Las cifras de empleo débiles reducen las posibilidades de un aumento de la tasa de interés. Por lo tanto, el impacto económico del coronavirus (aumento del desempleo) probablemente signifique que las tasas de interés podrían permanecer más bajas por más tiempo.
  • Las previsiones de crecimiento económico del Reino Unido se están reduciendo : el Banco de Inglaterra ha advertido que el Reino Unido tardará en recuperarse de una recesión. Está prediciendo que para finales de 2020 la economía del Reino Unido seguirá siendo un 5% más pequeña de lo que era antes del brote de coronavirus y no recuperará su tamaño anterior al coronavirus hasta finales de 2021. Las débiles perspectivas de crecimiento económico reducen las posibilidades de una subida de tipos de interés.

Las nuevas reglas que podrían impedirle volver a embarcarse

La capacidad de volver a hipotecar y / o arreglar su hipoteca se ha vuelto un poco más difícil en los últimos años ya que las reglas que rodean las pruebas de asequibilidad al solicitar una hipoteca se endurecieron ligeramente. Los prestamistas siempre tenían que asegurarse de que los prestatarios aún pudieran pagar la hipoteca si las tasas de interés subían. Sin embargo, si simplemente estuviera recontratando prestamistas, no tendría que aplicar las pruebas de asequibilidad más estrictas. Algunos prestamistas hicieron precisamente lo que facilitó un poco la reubicación. Pero nuevas reglaseliminó esta opción para los prestamistas que podrían terminar dejando a algunos prestatarios varados en sus acuerdos existentes, por lo que es importante calcular el impacto de un aumento de la tasa de interés y buscar el consejo de un experto en hipotecas siguiendo los pasos a continuación. Le llevará unos segundos, pero podría evitar que los pagos de su hipoteca paralicen sus finanzas en el futuro y ayudarlo a fijar tasas bajas mientras aún estén disponibles.

Si está planeando fijar la tasa de su hipoteca cuando las tasas de interés comiencen a subir aún más, las nuevas reglas pueden evitarlo, dejándolo varado en su acuerdo existente con los pagos de su hipoteca aumentando en línea con la tasa base del banco o el capricho de su prestamista.

Paso 1: calcule el impacto en sus pagos hipotecarios mensuales

Calcule rápidamente el impacto de un aumento de la tasa de interés en los pagos de su hipoteca con esta calculadora de aumento de la tasa de interés. Simplemente ingrese los detalles originales de su hipoteca, como el monto original prestado y el plazo original para poder ver cómo podrían cambiar sus pagos hipotecarios mensuales en función de los diferentes aumentos de las tasas de interés.

Así que digamos, por ejemplo, que en 2007 tomé prestado £ 200,000 durante 30 años a una tasa del 5%, que desde entonces ha caído al 2.5% (la tasa variable estándar del prestamista). En la calculadora, ingresaría el monto del préstamo original (£ 200,000 sobre una base de reembolso), el plazo original (30 años) y la tasa de interés actual (2.5%). La tasa base del Banco de Inglaterra es actualmente del 0,75%. Entonces, digamos que quiero ver el impacto si la tasa base aumenta en un 4.5% (al 5%, que es el promedio histórico a largo plazo). Solo ingrese 4.5% en el cuadro de ‘cambio de tasa anticipado’ y hago clic en calcular.

El resultado que se muestra debajo de la calculadora de aumento de la tasa de interés le dice que el pago de mi hipoteca actual aumentaría de £ 790 al mes a £ 1331 al mes. ¡Eso es £ 541 extra al mes que necesito encontrar!

Una vez que tenga el resultado, continúe con el paso 2 a continuación.

Calculadora de tasa de interés

Descubra rápidamente cuánto aumentarán o disminuirán los pagos de su hipoteca cuando cambien las tasas de interés

Paso 2: la mejor manera de conocer sus opciones de hipoteca

Los consumidores desconocen las nuevas reglas y el hecho de que podrían dejar a algunas personas varadas en sus ofertas actuales. En el mejor de los casos, los reembolsos de sus hipotecas aumentarán de acuerdo con la tasa base del Banco de Inglaterra, en el peor de los casos, según el capricho de su prestamista.

La mayoría de los consumidores asumirán erróneamente que usar un sitio de comparación de precios es lo mejor que se puede hacer cuando buscan remortgage. Sin embargo, tenga en cuenta

  • muchas ofertas hipotecarias solo están disponibles a través de asesores hipotecarios, por lo que no aparecen en sitios de comparación de precios
  • no todo el mundo puede obtener las tarifas cotizadas en los sitios de comparación de precios
  • Los sitios de comparación de precios no toman en cuenta su calificación crediticia o circunstancias personales que determinarán si un prestamista realmente le prestará. Por ejemplo, es posible que no sea elegible para las ofertas cotizadas por los sitios de comparación y no lo sabrá hasta que lo verifiquen. Eso en sí mismo obstaculizará las futuras solicitudes de hipotecas.

Es por eso que casi siempre es mejor tratar con un asesor hipotecario independiente en lugar de hacerlo solo. Esta es la razón por la que el 70% de los prestatarios ahora recurre a un asesor hipotecario para encontrar la mejor oferta de un prestamista que realmente les prestará. Por lo tanto, le recomendamos que se ponga en contacto con un asesor hipotecario usted mismo. Puede organizar una revisión de remortgage gratis en solo 30 segundos usando esta herramienta en línea.

Si ya tiene un agente hipotecario independiente en el que confía, le sugiero que se ponga en contacto con él, ya que nunca ha habido un mejor momento para volver a hipotecar.