Lo que necesita saber sobre los préstamos 401 (k) antes de tomar uno

Lo que necesita saber sobre los préstamos 401 (k) antes de tomar uno
Category: Crédito Fiscal
Author:
13 enero, 2021

¿Cómo funciona un préstamo 401 (k)?

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Imagen de Madelyn Goodnight © The Balance 2020

Pedir prestado a su 401 (k) no es la mejor idea, especialmente si no tiene otros ahorros destinados a sus años de jubilación; sin embargo, cuando se trata de una emergencia financiera, su 401 (k) puede ofrecer condiciones de préstamo que no podrá encontrar en ningún banco. Antes de decidir pedir prestado, asegúrese de comprender completamente el proceso y las posibles ramificaciones. A continuación, encontrará siete cosas que debe saber sobre los préstamos 401 (k) antes de tomar uno.

¿Cuáles son los límites de los préstamos 401 (k)?

Su 401 (k) está sujeto a los límites legales de préstamos establecidos por ley. La cantidad máxima que puede pedir prestada será de $ 50,000 o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, lo que sea menor. El saldo de su cuenta con derechos adquiridos es la cantidad que le pertenece. Si su empresa iguala algunas de sus contribuciones, es posible que deba permanecer con su empleador durante un período determinado antes de que las contribuciones del empleador le pertenezcan. Su plan 401 (k) también puede requerir un monto mínimo de préstamo.  

El IRS anunció que el límite en dólares para el préstamo 401 (k) realizado entre el 27 de marzo y el 22 de septiembre de 2020 se incrementó de $ 50,000 a $ 100,000.  

Reembolso del préstamo 401 (k)

Su préstamo debe pagarse mediante deducciones de nómina y los reembolsos se deducirán automáticamente de su cheque de pago después de impuestos. El plazo de reembolso más largo permitido es de cinco años, aunque existen excepciones. La mayoría de los planes de pago están estructurados como pagos mensuales o trimestrales, y algunos planes 401 (k) no le permiten contribuir al plan mientras realiza los pagos del préstamo.    

El IRS anunció que los planes pueden suspender los pagos de préstamos que vencen desde el 27 de marzo hasta el 31 de diciembre de 2020.  

Si pierde su trabajo mientras tiene un préstamo 401 (k) pendiente, es posible que deba pagar el saldo rápidamente o se arriesgue a que se clasifique como una distribución anticipada, lo que resultará en impuestos adeudados y una multa del IRS.

Pagos de interés

Te pagarás intereses. La tasa de interés de su préstamo 401 (k) está determinada por las reglas de su plan 401 (k), pero generalmente se establece como una fórmula, como “Prime + 1%”. Aunque se paga los intereses a sí mismo, tomar un préstamo 401 (k) perjudica sus ahorros futuros para la jubilación la mayor parte del tiempo.    

Advertencias sobre los préstamos de su 401 (k)

Algunos planes 401 (k) permiten un retiro en forma de préstamo, pero otros no. Debe consultar con el administrador de su plan 401 (k) o la compañía de inversiones para averiguar si su plan le permite tomar prestado contra el saldo de su cuenta. Por lo general, puede encontrar su información de contacto en su estado de cuenta.

Algunas empresas también pueden permitir varios préstamos, mientras que otras no.

Cuando su empleador estableció el plan 401 (k), decidió si el plan permitiría préstamos o no.

Préstamo de un viejo 401 (k)

Si ya no trabaja para la empresa donde reside su plan 401 (k), no puede solicitar un préstamo 401 (k). Puede transferir el saldo de un empleador anterior a su nuevo plan 401 (k), y si el plan de su empleador actual permite préstamos, puede pedir prestado desde allí. Si transfiere su antiguo plan 401 (k) a una IRA, no puede pedir prestado de la IRA. Es mejor conocer todas las reglas antes de retirar o transferir un antiguo plan 401 (k).

Cómo usar su préstamo 401 (k) de manera inteligente

La investigación sobre préstamos 401 (k) e impagos muestra que el 39% de los préstamos se utilizan para pagar deudas y el 32% se utilizan para reparaciones o mejoras en el hogar. Otros usos importantes incluyen automóviles, matrícula universitaria, gastos médicos y gastos de vacaciones o bodas.  

Obtener un préstamo para pagar una deuda es peligroso, ya que sus activos 401 (k) están protegidos de los acreedores. Además del golpe de saldo inicial, el dinero que se retire de su 401 (k) se perderá las ganancias potenciales del mercado

El reembolso tardío es potencialmente costoso

En el momento de solicitar un préstamo 401 (k), no paga impuestos sobre la cantidad recibida. Sin embargo, si no paga el préstamo a tiempo, es posible que deba pagar impuestos y multas. Si deja el empleo mientras tiene un préstamo 401 (k) pendiente, el saldo restante de su préstamo se considera una distribución en ese momento, a menos que lo reembolse. La Ley de Empleos y Crédito Fiscal de 2018 (TCJA) extendió el plazo de pago de 60 días hasta el día en que vence su declaración de impuestos federales sobre la renta.  

Si el préstamo no se reembolsa de acuerdo con los términos de reembolso específicos, entonces cualquier saldo pendiente restante del préstamo puede considerarse una distribución. En ese caso, se convierte en ingreso sujeto a impuestos para usted, y si aún no tiene 59 años y medio, también se aplicará una multa por retiro anticipado del 10%. Aproximadamente el 10% de los préstamos entran en mora debido a un cambio de trabajo y no hay suficientes recursos para satisfacer el préstamo.