¿Qué es una segunda hipoteca y cómo funciona? El desglose completo – Cashay

¿Qué es una segunda hipoteca y cómo funciona? El desglose completo – Cashay
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13 enero, 2021

De un vistazo:

¿Qué es una segunda hipoteca?

¿Por qué contratar una segunda hipoteca?

Lo que buscan los prestamistas al considerar solicitudes de segunda hipoteca

Qué buscar en una segunda hipoteca

Resumen de segundas hipotecas

Si usted es como muchos propietarios de viviendas, es posible que eventualmente necesite una gran cantidad de dinero en efectivo, por varias razones, pero (sabiamente) no desea utilizar sus tarjetas de crédito. Aquí es donde una segunda hipoteca puede resultar útil.

Una segunda hipoteca es una técnica de financiación que se ha convertido en una opción cada vez más habitual.

Las segundas hipotecas se obtienen de bancos, cooperativas de crédito y empresas financieras. Para obtener una segunda hipoteca, debe tener un buen puntaje crediticio, poder realizar los pagos de la primera y la segunda hipoteca y tener un ingreso estable.

Si bien las segundas hipotecas pueden permitirle aliviar su situación financiera al acceder a la equidad en su vivienda, también pueden poner su vivienda en riesgo si tiene un problema en el futuro para realizar sus pagos. Al igual que otras opciones de financiación, las segundas hipotecas son una forma de pedir dinero prestado para diversos fines.

¿Qué es una segunda hipoteca? Aquí están los conceptos básicos

Una segunda hipoteca es un préstamo subsidiario sobre su vivienda.

Generalmente, el titular de una primera hipoteca tiene derecho a recuperar su casa si no cumple con sus pagos. Los derechos del segundo titular de la hipoteca son secundarios a los del primer titular de la hipoteca.

Las segundas hipotecas suelen ser montos más pequeños que las primeras, generalmente en el rango del 10 al 20 por ciento del valor de tasación de la vivienda.

Cómo se comparan con las líneas de crédito con garantía hipotecaria

Las segundas hipotecas son similares a las líneas de crédito con garantía hipotecaria en el sentido de que ambas están subordinadas a la primera hipoteca y suelen ser por una cantidad mucho menor que la primera. Hay diferencias. Una segunda hipoteca generalmente se paga en una suma global, mientras que puede recurrir a una línea de crédito con garantía hipotecaria gradualmente a través de una chequera vinculada a esa cuenta.

Tanto las segundas hipotecas como las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda tienen una duración más corta que las primeras hipotecas; muchas tienen una vida útil de 10 a 15 años cuando se le solicita que realice pagos que al menos cubran los intereses adeudados. Los pagos de ambos pueden incluir capital más intereses, o pueden ser “solo intereses”, requiriendo un pago global al final del plazo del préstamo.

Las segundas hipotecas pueden ser en forma de hipotecas de tasa fija o ajustable, mientras que las líneas de crédito con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas ajustables vinculadas a un determinado índice, como la tasa preferencial o la tasa de oferta interbancaria de Londres (LIBOR), dos índices que rastrear las tasas de interés en los EE. UU. y en el extranjero.

¿Cuál es el efecto sobre su patrimonio?

En el caso de una segunda hipoteca y una línea de crédito con garantía hipotecaria, usted está aprovechando la plusvalía de su casa para otros fines, como pagar facturas pendientes o lanzar un proyecto de mejoras para la vivienda. Cuanto mayor sea una segunda hipoteca o línea de crédito que obtenga, menos valor acumulado de la vivienda tendrá como resultado.

Una desventaja a considerar

Una ventaja que suele tener una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda sobre una segunda hipoteca es que, a medida que paga el préstamo, puede obtener acceso a crédito adicional porque la línea de crédito se repone a sí misma a medida que paga el capital, lo que no ocurre con una segunda hipoteca. .

Sin embargo, los prestamistas pueden recortar las líneas de crédito y lo harán por varias razones, pero generalmente no solicitarán una segunda hipoteca a menos que esté atrasado en sus pagos; por lo tanto, en un entorno donde los precios de la vivienda están cayendo y los prestamistas están nerviosos, es posible que una segunda hipoteca sea una fuente de fondos más confiable que una línea de crédito con garantía hipotecaria.

¿Por qué contratar una segunda hipoteca?

Hay varias razones por las que es posible que desee obtener una segunda hipoteca.

Para completar un pago inicial

Si no tiene un pago inicial equivalente al 20% del valor de la casa que desea comprar, obtener una segunda hipoteca puede cubrir este déficit financiero, al tiempo que elimina la necesidad de un seguro hipotecario privado. Evitar este gasto puede ahorrarle miles de dólares al año en pagos de seguros.

Cuando contratas una segunda hipoteca para este fin, la hipoteca se estructura con una primera hipoteca del 80% y una segunda hipoteca que compensa la diferencia entre el valor de la vivienda que estás comprando y el anticipo.

Para acceder a la equidad

Una segunda razón para favorecer una segunda hipoteca es si necesita acceder a la equidad de su casa pero no quiere refinanciar su primera hipoteca. Esto podría suceder si las tasas de interés han aumentado desde que financió inicialmente su primera hipoteca, por lo que no es atractivo refinanciar su primera hipoteca.

La tercera razón principal por la que los prestatarios acceden a una segunda hipoteca es para aprovechar el capital que se ha acumulado en su casa, ya sea debido a la apreciación del precio de la propiedad inmobiliaria o al pago de la hipoteca, o ambos. Los prestatarios recurren al capital por muchas razones, dos de las más comunes son las mejoras en la vivienda y el pago de deudas.

Dado que la deuda en forma de líneas de crédito primarias, secundarias y con garantía hipotecaria es generalmente deducible de impuestos, muchos consumidores prefieren consolidar otras deudas que tienen pidiendo prestado contra su casa y saldando la otra deuda pendiente.

El valor de la deducción fiscal

Por lo tanto, la deducción fiscal que potencialmente conlleva el interés de la segunda hipoteca es una gran ventaja de las segundas hipotecas sobre otras alternativas de financiación. Con una segunda hipoteca de tasa fija, tiene la certeza de saber exactamente cuáles serán sus pagos durante la vigencia del préstamo, ya sean 10 o 15 años.

Eso contrasta con una segunda hipoteca de tasa ajustable o una línea de crédito con garantía hipotecaria donde la tasa de interés se ajusta, privándolo de esa certeza.

Pero hay desventajas

La principal desventaja de obtener una segunda hipoteca es que su casa está en peligro. Si pierde su trabajo o encuentra algún otro tipo de dificultad financiera y no puede hacer sus pagos, podría perder su casa. También está reduciendo la cantidad de equidad en su casa, con la que muchos consumidores cuentan para ayudarlos en la jubilación.

Lo que buscan los prestamistas al considerar solicitudes de segunda hipoteca

Al determinar si está calificado para una segunda hipoteca, los prestamistas examinan una serie de criterios, que incluyen su puntaje crediticio, la relación deuda-ingresos, historial laboral y valor actual de la vivienda.

A medida que los estándares crediticios se endurecieron debido a la reciente crisis de la vivienda, los prestamistas han tenido mucho más cuidado al hacer préstamos, especialmente préstamos inmobiliarios. En estos días, los prestamistas buscan prestatarios con puntajes de crédito cercanos o superiores a 700. Si su puntaje de crédito es más bajo, se le negará un préstamo o se le impondrá una tasa mucho más alta que los prestatarios principales con buenos puntajes de crédito.

Su relación deuda-ingresos: muy importante

Otro factor importante es su relación deuda-ingresos, es decir, cómo se comparan sus diversas deudas con la cantidad de dinero que gana. Su prestamista calculará esta proporción dividiendo el total de sus pagos mensuales de la deuda por su ingreso bruto mensual (impuestos incluidos). Los pagos mensuales totales de su deuda incluyen todas sus deudas, como su primera hipoteca, pagos con tarjeta de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, préstamos de día de pago y cualquier otra obligación financiera que pueda tener.

Dos tipos principales

Hay dos tipos principales de razones de deuda a ingresos: la primera, la razón inicial, denota el porcentaje de ingresos que se destina a pagar los costos de la vivienda, incluidos el capital y los intereses de las hipotecas, el seguro hipotecario, los impuestos a la propiedad y la asociación de propietarios de condominios o viviendas. Tarifa. El segundo, el back ratio, indica el porcentaje que va a pagar todas tus deudas, las incluidas en el front ratio y todas las demás.

Los prestamistas tienen diferentes estándares para la relación deuda-ingresos, pero en general, los de préstamos conformes (los que se pueden vender en los mercados secundarios) tienen una relación de 28/36, lo que significa que sus costos relacionados con la vivienda no pueden consumir más El 28% de su ingreso bruto y su deuda total no pueden consumir más del 36% de su ingreso bruto.

¿Puedes cumplir con esos números?

Gran parte de su capacidad para cumplir con esos índices de endeudamiento depende de su salario actual y del salario de su cónyuge (si tiene uno), así como del tiempo que lleva en el puesto. Los prestamistas también analizan la cantidad de capital disponible en su casa, en función de cuánto debe en su primera hipoteca y cuánto se vendería su casa al momento de sacar la segunda hipoteca.

Qué buscar en una segunda hipoteca

No todas las segundas hipotecas se crean por igual. Debido a que está buscando obtener otra hipoteca, estará sujeto a un conjunto de tarifas similar al que encontró en su primera hipoteca.

Obviamente, cuanto más bajas sean las tarifas, mejor, por lo que debe comparar cuidadosamente entre varios prestamistas y obtener su segunda hipoteca del prestamista que ofrezca las mejores condiciones.

Entender las tasas de interés

Esté preparado para pagar una tasa de interés más alta en su segunda hipoteca que en la primera. Debido a que las segundas hipotecas están subordinadas a las primeras, las instituciones crediticias las consideran más riesgosas, por lo que cobran una tasa de interés más alta.

Aún así, vale la pena comparar precios porque un prestamista puede ofrecerle una mejor tasa de interés que otro. Generalmente, su tasa de interés se basará en su puntaje crediticio, historial laboral y otros factores.

Considere los puntos

La mayoría de las segundas hipotecas conllevan puntos, por lo que puede reducir su tasa de interés a un nivel más bajo pagando una tarifa por adelantado. En este caso, un punto equivale al 1% del valor de su segunda hipoteca, dos puntos equivale al dos por ciento, y así sucesivamente. Otras tarifas que probablemente encontrará incluyen tarifas de tasación, costos de solicitud y costos de cierre, todos los cuales aumentarán sus costos.

Algunos costos de cierre comunes

Los costos de cierre típicos incluyen tarifas de originación, tarifas de procesamiento y suscripción del prestamista, informe de crédito, seguro de título, tarifa de devolución, tarifa de registro, tarifa de cierre del título y tarifa de preparación del documento de título.

Los prestamistas deben proporcionarle una lista detallada que calcule su costo de cierre antes del cierre, aunque sus costos de cierre reales pueden diferir en el momento del cierre. A veces, los préstamos también vienen con multas por reembolso, altas tarifas por pagos atrasados ​​o pagos globales al final del préstamo.

Resumen de segundas hipotecas

Una segunda hipoteca puede ser un vehículo de financiación útil para saldar deudas, pagar la matrícula universitaria o financiar una adición a su casa. Al considerar una segunda hipoteca, asegúrese de considerar sus méritos frente a una línea de crédito con garantía hipotecaria. Además, compare tasas y tarifas en varios bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras para obtener la mejor oferta.

Antes de presentar la solicitud, obtenga una copia de su informe crediticio y puntaje crediticio y corrija cualquier error que pueda aparecer en su informe. Por último, recuerde que cuando obtiene una segunda hipoteca, está aprovechando el valor líquido de su casa, por lo tanto, pida prestado solo para los gastos necesarios.

Este contenido fue creado en asociación con Financial Fitness Group , un proveedor líder de aprendizaje electrónico de soluciones de bienestar financiero que cumplen con FINRA y que ayudan a mejorar la educación financiera.

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